Question

2. Что значит рисковое и накопительное страхование? (кратко)

Answer 1

Рисковая страховка :

Даёт защиту от рисков: выплату можно получить в случае риска смерти.

А также (если вы выбрали эти опции):

в случае потери трудоспособности (инвалидности определённой группы);

диагностирования критического заболевания;

госпитализации, хирургического вмешательства, травм.

Если ничего из этого не случается, взносы на страховку не возвращают, деньги сгорают. Как правило, размер взносов составляет 2-5% от страховой суммы, но может меняться — это зависит от рисков, пола, состояния здоровья, возраста застрахованного и так далее.

Накопительная страховка :

Включает выплаты в случае смерти и других вышеуказанных рисков, если вы их выбрали, а также выплату по риску дожития, которого нет в рисковой страховке. Если вы дожили до конца срока программы, то получаете некоторую гарантированную сумму (обычно это примерно равно сумме взносов) и инвестиционный доход, заработанный страховой компанией.

Стоимость такой страховки оценить легко: разделите сумму, которую хотите получить по дожитию, на количество лет страховой программы. Ориентир может меняться в зависимости от дополнительных рисков, включённых в программу: пола, возраста и так далее.

Таким образом, рисковая страховка — это исключительно защита, а накопительная — защита и гарантированное накопление некоторой суммы к некоторому сроку. Рисковая страховка априори дешевле, чем накопительная, так как не возвращаются деньги по дожитию.

В то же время рискованная страховка более гибкая: захотели снять защиту — перестали платить. А если вы разорвёте договор накопительного страхования, то вы уже не получите гарантированную сумму по дожитию, а вместо этого лишь вернёте себе часть взносов (а если разорвёте в первые пару лет — вообще ничего не вернёте).

Нужна ли страховка жизни вам, если да, то какая из двух? Своим клиентам я обычно даю следующие рекомендации.

Answer 2

Рисковое страхование — это вид страхования, при котором страховщик защищает страхователя от потерь, связанных с определенными рисками или несчастными случаями, такими как аварии, пожары или кражи. Страховщик компенсирует страхователю фактические убытки, возникшие в результате таких событий.

Накопительное страхование — это вид страхования, который сочетает функции страхования и накопления. При накопительном страховании страховые премии, уплачиваемые страхователем, разделены на две составляющие: часть премии направляется на формирование страхового покрытия, а другая часть — на накопление средств. Накопленные средства могут быть использованы страхователем в будущем в виде накопленного капитала или пенсионного дохода.